Условия получения автокредитов в Воронеже улучшаются
Среда, 14.04.2010, 14:29
Сергей Серин
Несмотря на постепенное оживление банковского сектора, низкий потребительский спрос населения не дает возможности быстрыми темпами восстановить докризисные объемы в сегменте автокредитования или даже приблизиться к ним. Однако условия получения автокредитов постоянно улучшаются.
Несмотря на постепенное оживление банковского сектора, низкий потребительский спрос населения не дает возможности быстрыми темпами восстановить докризисные объемы в сегменте автокредитования или даже приблизиться к ним. Продажи легковых автомобилей до кризиса стабильно радовали дилеров положительной динамикой. С каждым годом их объем прирастал на 20–40 %. На этой благоприятной почве автодилеры активно развивали дистрибуцию, открывали новые салоны, жили безбедной и довольно беспечной жизнью. Вместе с ними прекрасно чувствовали себя и банки, которые самым активным образом стимулировали потребительские аппетиты населения за счет беспрецедентно льготных условий выдачи кредитов и минимальных требований к заемщикам. Такой рост был спровоцирован высоким спросом населения — например, в 2007 г. более 60 % всех товаров приобреталось в кредит. Люди готовы были постоянно жить взаймы, брать в долг у банков все больше и больше, рассчитывая на постоянное повышение уровня доходов. В результате у нас наблюдалась уникальная ситуация дефицита автомобилей — за ходовыми марками новых импортных авто у дилеров выстраивались многомесячные очереди.
Влияние кризиса сказалось на этом рынке самым критическим образом — сокращение платежеспособного спроса и ужесточение условий банковского кредитования (а иногда и полный отказ от услуги) привели в итоге к снижению объемов продаж автомобилей за год почти в два раза (у отдельных дилеров до 80 % и даже более), а количество выдаваемых автокредитов сократилось в несколько раз. Но, как оказалось, даже на падающем рынке можно работать.
Жизнь взаймы по-прежнему популярна По данным ВЦИОМ, приобретение авто в кредит и сейчас остается самым популярным способом покупки машины. За последний год эта популярность возросла с 30 % до 37 %. По опросам, 48 % россиян предпочитают такой способ приобретения автомобиля, когда уже есть машина. И лишь 29 % респондентов предпочитают покупку машины сразу за наличный расчет. Покупка машины на деньги, взятые в долг у родных или друзей, остается наименее популярным способом, однако ее сторонников стало больше (с 6 % до 11 %).
Приблизительно с осени прошлого года банки стали постепенно возвращаться на рынок автокредитования. Ставки по кредитам на новые иномарки с летних 23-27% годовых в рублях к зиме снизились до 18-20 %. Доля автомобилей, продаваемых в кредит, к концу 2009 года выросла с 16-17 % до 25 %. После Нового года снижение ставок продолжилось, и сегодня некоторые крупные банки одалживают деньги на покупку новых иномарок под 14-16 % годовых. В отдельных случаях сниженная ставка может достигать даже 11 %, (например, у «Абсолют Банка» в столичном регионе, правда, в этом случае кредит выдается лишь на 12 месяцев, а первоначальный взнос составляет 40 % от стоимости авто). Банки постепенно снижают и величину первоначального взноса по автокредитам. Если в сентябре большинство из них требовали от заемщиков внесения минимум 30 % от стоимости автомобиля, то сейчас — 15-20 %.
По словам банкиров, в течение года условия автокредитов будут улучшаться и дальше. Вот что говорит Валерий Жировов, управляющий филиалом «Воронежский» банка «ОТКРЫТИЕ»: «В 2010 году ситуация с автокредитованием стала улучшаться, условия для заемщиков стали более лояльными. Для банка «ОТКРЫТИЕ» автокредитование — один из ключевых продуктов, и наша динамика положительна — мы значительно нарастили портфель в 2009 году по сравнению с 2008 годом. Филиал «Воронежский» вышел на рынок автокредитов в январе текущего года, на фоне снижения спроса на автомобили и высокой конкуренции со стороны других банков. Однако наличие целого блока продуманных программ по кредитованию и рассрочке на покупку авто помогло нам уже в первом квартале ежемесячно удваивать объем сделок. По моим оценкам, средняя ставка по автокредитам составляет сейчас 16-18 % годовых. Первоначальный взнос на разные типы автомобилей (новые и подержанные, легковые и грузовые) колеблется от 0 до 30 % по разным программам кредитования».
А спрос и ныне там Для автомобилистов лучшим аргументом при покупке автомобиля является известие о возможных льготах. Многие банки все чаще открывают различные новые программы по предоставлению льготных кредитов на разных условиях. Кроме того, с учетом запросов покупателей кредиты начинают выдаваться и под б/у автомобили.
«Банк «ОТКРЫТИЕ» готов предложить своим клиентам не только ссуды на приобретение широкого спектра новых зарубежных и отечественных автомобилей, но и реализацию сделок по кредитованию подержанных иномарок и коммерческого транспорта (автобусов, грузовиков, самосвалов, фургонов, шасси и т. д.), — говорит Валерий Жировов. — С рядом салонов подписаны соглашения по авторассрочке, когда клиент приобретает транспорт без переплаты в принципе, оплачивая только незначительную комиссию».
Заместитель управляющего Воронежским филиалом ЗАО «ЮниКредит Банк Андрей» Колесов также отмечает расширение спектра предложений и улучшение условий кредитования. «ЮниКредит Банк» предлагает кредиты на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, при этом в обоих случаях кредит может быть получен без подтверждения дохода и занятости. Возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга, когда существенная часть платежа по кредиту переносится на последний платеж. По многим маркам автомобилей мы предлагаем специальные условия кредитования, которые в первую очередь выражаются в более привлекательных процентных ставках, в том числе за счет субсидирования ставок производителями: Nissan, Renault, Infiniti, Land Rover, Audi, Volkswagen, Skoda».
Однако автокредиты до сих пор остаются не самым востребованным продуктом, признают в банках. Но это, по их мнению, связано с общим низким спросом на авторынке. К примеру, если раньше в воронежских автосалонах у официальных дилеров наиболее популярных брендов продавалось в среднем по 5-10 автомобилей в день (а иногда и больше), то сейчас 1-2 проданных машины считается нормальным результатом. Несмотря на постепенное улучшение условий для заемщика и разнообразие стимулирующих программ у автодилеров, многие потенциальные клиенты по-прежнему предпочитают отложить покупку или смену автомобиля до лучших времен.
Щедрость государства знает границу За прошедший год авторынок России рухнул на 49%, всего автокомпаниям удалось реализовать 1,46 миллиона новых машин, что соответствует показателям пятилетней давности. Поэтому государственная программа льготных автокредитов в 2010 году была продлена. Вступившая в действие в апреле прошлого года программа стимулирования спроса снижает стоимость кредита до 2/3 ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. Из-за начальных жестких условий льготами в 1-м полугодии 2009 г. воспользовались только 23 тысячи граждан, что явно было меньше расчетов чиновников. Тогда Минпромторг увеличил максимальный порог цены автомобиля до 600 тыс. руб., а первоначальный взнос был снижен до 15 %. В итоге год закрылся с 71486 договорами по программе, правда, правительство рассчитывало, что будет выдано 150 тысяч кредитов. В начале 2010 г. после короткой паузы Министерство промышленности и торговли РФ одобрило 104 кредитные организации, которые участвуют в льготной программе. Условия участия в программе льготного автокредитования остаются прежними.
Несмотря на скромность достигнутых результатов, эксперты положительно оценивают роль мер, предпринимаемых государством. «Программа государственного субсидирования процентных ставок по кредитам на покупку автомобилей, несомненно, сыграла свою положительную роль, — считает Андрей Колесов. — Несмотря на то что «ЮниКредит Банк» работает только в сегменте кредитования иномарок, с начала года доля автомобилей, проданных по госпрограмме, в целом по банку составила более 25 %».
Выезжаем на лизинге До сих пор мы говорили о покупке автомобиля в кредит физическими лицами. Но так как большинство наших читателей — деловые люди, не лишним будет уделить внимание и автолизингу. С началом кризиса требования лизинговых компаний к клиентам значительно ужесточились, и взять теперь имущество в лизинг так же легко, как раньше, не получится. Единственным сегментом, в котором участники рынка были готовы идти на послабления, оказался лизинг легковых автомобилей. И именно с сегментом автотранспорта связывают свои надежды на рост в 2010 г. большинство лизинговых компаний.
По мнению Анны Барсуковой, директора воронежского филиала ООО «Поволжский лизинговый центр», сейчас явно наметилась тенденция роста интереса к автолизингу. «Пакет предложений нашей компании на сегодняшний день достаточно стандартен: мы готовы предложить клиентам аванс от 25 %, срок лизинга от 12 до 48 месяцев, различные варианты расчетов лизинговых платежей, право выбора поставщика, юридическое сопровождение договора, возможность досрочного закрытия договора, гибкую систему скидок при подаче повторной заявки. Основные требования к клиентам остаются неизменными: срок деятельности на момент обращения к нам — не менее полугода, устойчивая платежеспособность, хорошая репутация в бизнес-сообществе. В сравнении с 2009 годом можем отметить некоторую либерализацию всего комплекса требований, что вполне объяснимо — «идеальных» клиентов не так много, как хотелось бы. На 2010 год в этом секторе лизинга ожидаем умеренный рост и формирование резкого повышения по автолизингу на 2011-2012 годы».
«До 2009 г. для ГК «Балтийский лизинг» автолизинг не был приоритетным направлением, за исключением коммерческой автотехники, — говорит Денис Исаенко, директор воронежского филиала Группы компаний «Балтийский лизинг». — В 2010 г. руководством было принято решение войти в этот сегмент. В настоящее время разработаны специальные программы по лизингу как легкового автотранспорта, так и коммерческих автомобилей. В 2009 г. для приобретения легкового автомобиля у нашей компании появилась специальная программа «Формула успеха». Данная программа включает в себя лизинг легковых автомобилей иностранного производства (программы «Страт», «Гран-При»), коммерческий транспорт иностранного производства (а/м с грузоподъемностью до 5,5 т), RUS-Авто (л/а российского производства, в том числе грузовые и грузо-пассажирские автомобили на базе шасси ГАЗ)».
Спрос на автомобили оказался гораздо стабильнее, чем в других сегментах лизинга, а сами сделки представляли для компаний меньший риск. Объясняется это тем, что руководители и владельцы компаний даже в кризис крайне редко отказывались от финансирования платежей по уже заключенным договорам на покупку машин, причем не самых дешевых. Ведь для многих и сегодня крутое авто — это неотъемлемая часть имиджа.
Как вы считаете? А теперь давайте совершим простейшую калькуляцию, которую можно легко сделать на сайтах некоторых банков при покупке машины в кредит. Итак, вводим исходные данные: срок кредита — 5 лет, размер ставки — 16 %, стоимость авто — условные 500000 руб., размер страховки — 6 %, первоначальный взнос — 100000 руб. 20 % от стоимости). В результате получится: сумма кредита — 400000 руб., комиссия за выдачу — 6000 руб., взнос за первый месяц — 11333 руб., каждый последующий (в течение 5 лет!) — 9835 руб., и, соответственно, общая сумма процентов по кредиту — ошеломляющие 185614 руб! И это еще не считая обязательной страховки, которая существенно увеличивает расходы. А если учесть, что через 5 лет ваша машина потеряет как минимум половину первоначальной стоимости (и то лишь при отсутствии ДТП), то содержание личного водителя с его личным автомобилем вполне можно считать альтернативным вариантом. Впрочем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без личного авто, любые преграды и финансовые трудности, стоящие на пути к цели, абсолютно преодолимы.
