Сегодня, после двух лет спада в экономике, банки постепенно начали «поворачиваться» в сторону промышленных предприятий. Но, учитывая наличие посткризисного эффекта, банковский подход к их кредитованию все еще отличается большой осторожностью.
Cтатистика свидетельствует о том, что кредитование реального сектора экономики в нашей стране, в отличие от многих экономически более развитых стран мира, составляет всего несколько процентов, что, несомненно, не покрывает всех потребностей промышленности. Несмотря на то что сегодня банки стали во многом более лояльными к клиентам и проявляют повышенное внимание не только к кредитным историям, но и к требованиям заемщиков, когда эффективная процентная ставка в среднем «упала» с 16–18% до 9–11%, а срок кредитования увеличился до пяти лет, во многих банках ставки сохраняются на уровне 14–18%. И, по мнению экспертов, в краткосрочной перспективе их снижения не произойдет, поскольку они зависят от уровня инфляции и при этом достигли минимальных значений, позволяющих сохранить доходность банков.
К слову, подводя итоги 2010 года, глава Министерства финансов РФ заверял предпринимателей, что «длинные кредиты на выгодных условиях» реальному сектору будут доступны уже в 2011–2012 годах. Тем не менее сегодня Алексей Кудрин почти уверен, что выйти на запланированный уровень инфляции в 7 % практически нереально. А значит, дальнейшее снижение ставок снова откладывается на неопределенный срок. «Проблемы кредитования промышленности заключаются еще и в том, — говорит заместитель директора Воронежского филиала АКБ «Банк Москвы» Алексей Зеленев, — что очень многие по-настоящему колоссальные предприятия могут не заинтересовать большие банки в виду географической отдаленности — это первое, а второе — это риски, с которыми связана их деятельность».
Еще одной немаловажной особенностью кредитования промышленных предприятий является цикл их производства, который достаточно сильно растянут во времени. «От момента вложения кредитных средств до момента получения прибыли проходит не один месяц, — добавляет заместитель начальника отдела регионального бизнеса Филиала ОАО Банк ВТБ в г. Воронеже Владимир Гапонов, — кроме этого, ввиду масштабов своей деятельности у таких компаний большие постоянные издержки. Все это существенно увеличивает период оборачиваемости кредитных средств и достаточно жестко ограничивает предприятия по уровню допустимой стоимости и сроку кредита».
Одной из основных целей деятельности коммерческих банков является получение максимальной прибыли: они заинтересованы в надежных клиентах, которые в относительно короткие сроки могут обернуть большой объем денежных ресурсов, вернуть основной долг и выплатить банку законные проценты за кредит.
Естественно, что интересы промышленных предприятий, внедряющих новую продукцию, могут не совпадать с текущими интересами банков, и последние далеко не всегда производят кредитование заемщиков, чей цикл производства заключается не только в значительной протяженности во времени, но и в неопределенности получения гарантированного положительного результата.
«Кредиты промышленным предприятиям могут предоставляться как на осуществление новых проектов, так и на продолжение текущей деятельности или на пополнение оборотных средств, — добавляет Алексей Зеленев. — Если имеется в виду вложение денег в проекты, которые только начинают свое существование, они могут быть отвергнуты банками в силу недостаточной информированности или проработанности в части рисков и так далее».
В то же время, основной проблемой реального сектора в России остается вопрос физического и морального износа основных фондов предприятий, а также несоответствие их современным требованиям научно-технического прогресса. В некоторых регионах этот показатель достигает 60 %, вследствие чего предприятия не в состоянии производить конкурентоспособную продукцию. По оценкам специалистов, для инвестиционного обновления основного капитала промышленных предприятий в нашей стране потребуется сумма порядка 500 млрд долларов США. Внутренних источников инвестирования предприятий — самофинансирования и эмиссионных ресурсов для модернизации производства — безусловно, недостаточно, особенно с учетом посткризисного состояния большинства отечественных производителей, что требует привлечения внешних финансовых ресурсов, причем долгосрочных.
Но получение «длинных» денег для реализации крупных проектов в России — задача пока еще весьма сложная: средний срок, на который предоставляются займы, сегодня составляет порядка 5 лет, в то время как на Западе предприятие может получить деньги на 10 и даже 20 лет.
Кроме того, с началом мирового финансового кризиса многие кредитные организации вынуждены были ввести мораторий на ряд продуктов. Сложная экономическая ситуация привела к существенному удорожанию стоимости привлекаемых денежных средств и росту уровня проблемной задолженности, в свою очередь, банки были вынуждены увеличить процентные ставки по кредитованию. Некоторые из них подняли ставки не только по вновь заключаемым кредитным соглашениям, но и по действующим. И снижались они после «официального» выхода из кризиса в течение длительного времени.
Впрочем, по мнению экспертов, о том, что нынешний кризис преодолен, можно говорить с большой натяжкой. Антикризисные меры помогли устранить лишь его «симптомы».
«Безусловно, сегодня условия у большинства банков стали более мягкими, нет жестких требований к залоговому обеспечению и экономической отрасли, в которой работает бизнес. Так, в качестве обеспечения может использоваться широкий ряд активов, которыми владеют предприятия, а именно: недвижимое имущество, движимое имущество, товары в обороте, залог прав требований и т. д. — подтверждает Алексей Зеленев. — Впрочем, ряд требований, как правило, соблюдается: кредит все же должен быть подкреплен залоговым обеспечением и, в отдельных случаях, конкретным бизнес-планом, а не фантазиями заемщика. В то же время подход к клиентам стал более гибким, ставки снизились почти на полтора процента, а для крупных компаний рассматриваются кредиты и без обеспечения».
И все же, несмотря на облегчение условий кредитования и снижение процентных ставок, одной из основных проблем, мешающей отечественным предприятиям получать финансирование в российских банках, является именно стоимость кредита. Сегодня размер процентных ставок зависит от финансового состояния заемщика, предлагаемого обеспечения и сроков кредитования и находится на уровне 9–14 % годовых. Это существенно ниже уровня прошлых лет, но все еще почти в два раза дороже, чем в среднем в европейских банках, которые кредитуют крупные российские предприятия по ставке LIBOR — а это порядка 5,5 %.
С тем, что существующие в России ставки по кредитам для промышленных предприятий весьма высоки, согласны и в Минфине, как и с тем, что одним из приоритетных направлений деятельности банков должно стать возрождение реального сектора отечественной экономики. «Кредитование реального сектора, на мой взгляд, — важнейшая задача банковской системы в целом, — соглашается Владимир Гапонов. — Однако нужно понимать, что банк — это многофункциональный институт, который зарабатывает не только кредитованием. Но приоритет, безусловно, за кредитованием предприятий промышленности, особенно это актуально для банков с государственным участием».
Согласно данным аналитики промышленного рынка России, производство в 2010 году выросло на 8,5 %. Эксперты отмечают, что в целом за минувший год промышленность демонстрировала различную интенсивность развития. Так, осенью 2010-го было отмечено состояние стагнации, и лишь к началу зимы наметилась тенденция к активизации производства. Однако в целом российская промышленность не успела выйти на докризисный уровень. Это касается и предприятий Центрального Черноземья.
Если говорить о рынке кредитования Воронежской области, то, несмотря на снижение банками ставок, по итогам 2010 года рынок несколько сократился. Возможно, 2011 год даст новый скачок объемов кредитования, но, по мнению экспертов, говорить об этом с уверенностью пока рано.
Приоритетными отраслями в кредитовании промышленных предприятий на уровне нашего региона оставались пищевая и перерабатывающая, получали деньги на развитие также компании по производству оборудования и предприятия госзаказа.
«Сегодня мы с готовностью работаем с предприятиями любой отрасли, — утверждает Владимир Гапонов. — Для нас важно, насколько грамотно ведется управление производством, эффективны ли вложения, осуществляемые компанией, оправданно или нет кредитование с точки зрения окупаемости, экономической целесообразности и возвратности».
Представители банков единогласно утверждают, что кредитование реального сектора — весьма перспективная сфера вложения средств. При этом, хотя промышленные предприятия часто осуществляют проекты с высоким количеством рисков, они могут давать и колоссальную прибыль. По мнению Алексея Зеленева, «для того чтобы развиваться дальше, банкам ничего не останется, как всерьез заняться реальным сектором экономики». А это, в свою очередь, должно привести к реальному выходу отечественной экономики из кризиса.
