Так называемые зарплатные проекты — одни из самых популярных банковских продуктов. При том, что большинство обладателей зарплатных карт крайне неохотно используют их широкие возможности, предпочитая попросту обналичивать поступаемые на них средства. В чем же притягательность и преимущества для банков и предприятий в переводе зарплаты на «пластик»?
Невостребованный «пластик»? Только треть россиян на сегодня является обладателями какой-либо банковской пластиковой карты. При этом в трех из четырех случаев это будет зарплатная карта. Таковы результата опроса ВЦИОМ, проведенного этим летом. Много это или мало? Если сравнивать данные с европейцами или американцами, практически каждый из которых имеет по несколько карт, как дебетовых, так и кредитных, статистика выглядит немного удручающе. С другой стороны, рассматривая существующие сейчас в России возможности для использования «пластика» в повседневной жизни, пожалуй, количество банковских карт в обращении выглядит вполне удовлетворительным, даже можно сказать, что рост насыщения ими происходит опережающими темпами. Иными словами, предложение превышает спрос. Доказать это несложно. Достаточно ознакомиться с цифрами различных исследований предпочтений у соотечественников. По разным оценкам, от 90 до 98% всех операций с пластиковыми картами приходится на снятие наличных. На первый взгляд, просто уничтожающая статистика. Ведь то, для чего, в основном, собственно, вводятся пластиковые карты — уменьшение оборота наличных денежных средств, как раз и не выполняется. Критически настроенный наблюдатель даже может сказать, что в данном случае просто очередь у кассы предприятия замещается очередью у банкомата.
Вообще, выдачу заработной платы сотрудникам предприятия путем ее перечисления на пластиковые карты удобнее всего представить в виде системы, имеющей четыре заинтересованные стороны. Первая (по факту, самая заинтересованная) из них — это банк, обслуживающий предприятие, вторая — руководство компании, третья — сотрудник, получающий зарплату, а четвертой можно считать государство в лице финансовых и налоговых органов. Каждая сторона этой системы имеет собственные преимущества от участия в ней. И плюсов, на самом деле, гораздо больше, чем минусов, тем более, что последние присутствуют не в силу того, что система имеет какиелибо изъяны, а, скорее, в силу ее пока недостаточной развитости. Попробуем подробно рассмотреть выгоды от участия каждой из сторон.
Банк Для любого банка зарплатные карты — чрезвычайно выгодный проект. Дело в том, что в этом случае банк вместе с, как правило, крупным корпоративным клиентом сразу получает держателей карт и владельцев карточных счетов. Это позволяет кредитному учреждению автоматически распространить на своих новых клиентов широчайший спектр своих услуг: от кредита и факторинга для компании — до ипотеки, авто и потребительских кредитов для сотрудников предприятияклиента. Зарплатники для банков априори являются очень привлекательными клиентами, так как их финансовое состояние для банка абсолютно прозрачно. Поэтому, кредитные организации могут с большей эффективностью продвигать для них свои продукты.
Кроме того, за организацию зарплатных проектов банк взимает с предприятия 0,2-1% от суммы вознаграждений, перечисляемых сотрудникам. Размер банковских комиссионных напрямую зависит от этой суммы — чем она выше, тем ниже процент.
Еще одним выгодным моментом для банка является возможность использовать денежные остатки на счетах своих клиентов. Правда, она сейчас не слишком велика в связи с тем, что многие клиенты-зарплатники снимают большую часть денег в первые же дни поступления заработной платы на карты. Но существующая тенденция такова, что суммы, остающиеся на счетах, постоянно увеличиваются — клиенты все больше склонны рассматривать банковский «пластик» как средство для накопления доходов, а также как платежный инструмент. На последнем банки тоже могли бы неплохо зарабатывать. Дело в том, что торговосервисные предприятия банку, выпустившему карту, по которой происходит оплата, перечисляют 1,5-2,7% комиссии от денежной операции. Но пока доля использования пластиковых карт для оплаты покупок крайне низка даже в Москве и Санкт-Петербурге (безналичный расчет составляет не более 10%), не говоря уже о нашем городе. В случае же простого снятия наличных банк ничего не получает, разве что деньги снимаются в принадлежащем ему банкомате по «неродной» карте и он получает с этого комиссию. Но в «зарплатном» случае, как правило, клиент будет целенаправленно искать банкомат своего банка.
Предприятие С точки зрения компанииклиента перевод выплаты заработной платы на банковскую карту привлекателен по целому ряду факторов. Во-первых, он позволяет минимизировать риски, связанные с транспортировкой, хранением и выдачей наличности. Накладные расходы по выплате заработной платы в различных компаниях составляют от 1 до 2% от суммы фонда заработной платы и включают в себя затраты на обналичивание денег и на их транспортировку. Причем, чем больше сумма, тем больше транспортные расходы. Во-вторых, зарплатные проекты дают возможность оптимизировать работу финансового отдела работы компании за счет значительного упрощения процесса начисления и выдачи зарплаты и сокращения занятого в нем числа работников. В-третьих, «пластик» позволяет соблюсти конфиденциальность в выплате денежных вознаграждений сотрудникам предприятия. Кроме того, процедура самого получения заработной платы в банкоматах происходит в свободное от работы время.
Во что же обойдется компании запуск зарплатного проекта? В различных банках и в зависимости от оказываемых ими услуг ежемесячное отчисление комиссии в пользу банка составит 0,1-1,5% от общего фонда заработной платы. На размер комиссии будет влиять общий объем денежных средств, перечисляемых на зарплату — чем он больше, тем меньше процент, а также широта услуг, востребованных предприятиемклиентом у банка. Если компания, помимо зарплатного проекта, пользуется в банке расчетнокассовым обслуживанием, кредитуется, применяет факторинг, размещает у себя банкомат (эквайринг), она вправе рассчитывать на более выгодные для себя условия работы. Впрочем, это в равной степени касается не только услуг по зарплатным проектам, но по всем вышеперечисленным банковским продуктам.
Если рассматривать с практической стороны организацию перевода на «пластик» сотрудников компании, то она выглядит следующим образом. В банкепартнере предприятие открывает специальный счет, на который производит ежемесячное (или два раза в месяц) перечисление денежных средств на зарплату сотрудникам. Отдельно перечисляются средства в качестве оговоренной банковской комиссии. Одновременно с платежными поручениями в банк передается реестр по начислению заработной платы сотрудникам в электронном (иногда, по требованию разных банков, он также может сопровождается печатной версией). Затем банк по этому реестру производит разноску зарплаты по счетам сотрудникам, зачисление средств на которые происходит обычно не позднее двух банковских дней. Для заключения договоров о сотрудничестве и выпуска карт работникам компании банк направляет на предприятие своего менеджера. Пакет документов, как правило, включает в себя анкетузаявление для изготовления карты и копию страниц паспорта и второго документа, удостоверяющего личность сотрудника. После оформления всех документов карты изготавливаются в течении от двух недель — до месяца.
Однако есть моменты, которые необходимо учесть при выборе банка. Они касаются не только непосредственных условий для предприятия, но и затрагивают напрямую интересы сотрудников компании. Дело в том, что банковские карты имеют разные функциональные возможности. В идеале зарплатный «пластик» не должен отличаться от любой другой дебетовой карты. Он может пополняться при помощи cash-in банкоматов (если банкомат обладает такой функцией), ею можно рассчитываться за покупки в торговосервисных предприятиях, оплачивать коммунальные услуги и мобильную связь. Однако, существуют и карты, с помощью которых можно только обналичивать заработную плату. Поэтому, принадлежность пластиковой карты к одной из распространенных платежных систем была бы очень полезной. Наиболее популярны на сегодня платежные системы VISA и MASTERCARD. VISA более распространена (на каждые семь карт VISA приходится три карты MASTERCARD), но связано это с тем, что она просто появилась в России раньше. При этом обе системы не имеют каких-либо качественных различий.
Помимо функциональности карты важным фактором является количество банкоматов данного банка в городе, география их сети, территориальная близость банкомата к предприятию. Если сотрудники компании будут вынуждены в поисках «родного» банкомата совершать длительные поездки по городу и выстаивать затем длинные очереди к нему, вряд ли это вызовет прилив их лояльности к руководству своего предприятия. Хорошим выходом в данном случае мог бы быть эквайринг, но тут уже вступает в силу экономическая целесообразность установки банкомата для банка-партнера. А он скорее всего поставит банкомат на предприятии с числом сотрудников не менее 300 человек.
Не стоит забывать и то, что при помощи зарплатных проектов компания может решать и социальные задачи, связанные с поощрением сотрудников. В данном случае, широкие возможности банка по различным видам кредитования банком работников предприятия-клиента могут позволить руководству компании более гибко и при участии кредитной организации выстраивать систему работы с персоналом.
Сотрудники компании Наиболее очевидные преимущества для работников предприятий, получающими заработную плату на карточку, от ее использования — это возможность безналичного расчета в торговых организациях (в том числе оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах), ресторанах и кафе, оплаты коммунальных услуг; управление своим банковским счетом, включая его пополнение; возможности снимать деньги в любое удобное время и необязательно только в родном городе; при пересечении границы не декларировать средства, находящиеся на карте; обналичивать средства в необходимой валюте; сохранить свои деньги в случае кражи пластиковой карты; получать начисление процентов по остаткам на счете карты, пользоваться дисконтными программами банков для торговых предприятий, его партнеров. Сотруднику компании, пользующейся зарплатным проектом банка, гораздо проще получить различные виды кредита, так как обычно банки склонны прилагать максимум усилий для того, чтобы удержать своих клиентов, предлагая им более интересные условия по своим продуктам.
Как видно, спектр выгод от наличия карты довольно широк и направлен он в значительной степени на то, чтобы убедить клиента пользоваться картой в повседневной жизни. Тем не менее, часто владельцы зарплатных карт склонны рассматривать их исключительно как способ получения наличных в день получки, совершенно забывая или просто не зная о многих из перечисленных моментов. И даже обладая всей необходимой информацией о всех преимуществах использования «пластика», клиенты банка, предпочитают иметь в кармане денежную банкноту в качестве универсального средства платежа (все-таки еще немало есть мест, где «пластик» не принимается к оплате). Что на это больше влияет — менталитет людей, на памяти у которых был дефолт 1998 года и закрывающиеся банки, недостаток POS-терминалов в торговых организациях или просто риск утратить постоянный контроль за денежными расходами, сказать сложно. Очевидно, и то, и другое, и третье.
Государство С этой стороной вопроса проще всего. Государство заинтересовано в максимальном внедрении зарплатных проектов по двум основным причинам — это уменьшение наличных денег в обращении и прозрачность работы компаний для органов финансового контроля. К сожалению, многие системные экономические рычаги, которые государство могло бы задействовать, до сих пор не применяются, и развитие рынка пластиковых карт идет практически полностью за счет маркетинговых ходов, предпринимаемых банковским сообществом.
Перспективы Несмотря на все вышеприведенные цифры и существующие проблемы, будущее у зарплатных проектов довольно радужное. Банки, почти полностью освоив сегмент крупного бизнеса, все активнее внедряют этот вид услуг для малого и среднего бизнеса. Число мест, в которых можно воспользоваться пластиковыми картами, постоянно растет. Менталитет держателей зарплатных карт постепенно меняется, а немало из них, распробовав преимущества от использования «пластика», становятся обладателями и кредитных карт. Финансовые учреждения полным ходом внедряют более совершенные чиповые карты, которые почти невозможно подделать. А платежные системы совместно с банками разрабатывают такие новые услуги, как перевод денег с карты на карту или замена нескольких банковских карт одной. Усиливается и конкуренция между банками, обещающая расширение спектра услуг и более интересные условия работы как для предприятий-партнеров, так и для рядовых сотрудников-владельцев пластиковых карт.
Комментарии
Евгений Яркин, Начальник отдела развития корпоративного бизнеса Воронежского филиала НОМОС-БАНКа По экспертным оценкам, доля зарплатных карт в регионе около 70%, в нашем филиале «НОМОС-БАНКа» она достигает 90%. По моим данным, насыщенность рынка на сегодня составляет около половины. Наиболее крупные воронежские предприятия уже достаточно давно перешли на обслуживание по пластиковым картам, сейчас борьба между банками разворачивается за малый и средний бизнес, а также за предприятия, расположенные на территории области. Основное препятствие для развития этого рынка, на мой взгляд, — нежелание показывать настоящий доход. Это касается как тех, кто не хочет переводить сотрудников на «пластиковую» зарплату, так и предприятия торговли и сферы услуг, отказывающихся принимать пластик к оплате. Но политика Центрального Банка на сокращение наличных денежных средств в обращении открывает перед зарплатными проектами очень хорошие перспективы, думаю, карты в ближайшее время станут полноценным платежным средством. Наш банк предлагает широкий спектр услуг: возможность получения микрокредита на личные нужды в кратчайшие сроки и без поручительства, открытие кредитной линии (овердрафта), CNS-сервис (получение сообщения на мобильный телефон о любом движении по счету карты), вклады, управляемые картой — это возможность получать и переводить деньги на счет в любом банкомате, не заходя в банк, следить за состоянием счета и делать выписки можно с помощью интернета, не выходя из дома в любое время суток. В «НОМОС-БАНКе» условия в каждом конкретном случае оговариваются с максимальным учетом пожеланий клиентов. У клиентов нашего банка наибольшим спросом пользуется возможность потратить больше, чем есть на карте – возобновляемая кредитная линия или овердрафт. Это удобно и просто, когда речь идет о небольших покупках: чем оформлять кредит и терять время на сбор необходимых документов, можно просто расплатиться картой, а погасить задолженность по мере возможности.
Александр Образцов, и.о. Начальника отдела пластиковых карт ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в Воронеже Тенденция увеличения количества зарплатных карт по сравнению с розничными растет в геометрической прогрессии. Принимая во внимание тот факт, что большинство крупных предприятий города перечисляют зарплату своим сотрудниках на карты, то можно прогнозировать следующее отношение зарплатных карт к розничным — 75% / 25%. Дебетовые карты наиболее распространенная часть карт в общем объеме пластика в регионе. 80% активного населения города уже пользуются ими, поэтому, как и на рынке сотовой связи несколько лет назад, наблюдается тенденция к переходу от услуг пластиковых карт только одного банка, соответственно, на данный момент у многих наших горожан есть по 23 карты различных банковэмитентов. В том или ином месте своего расположения клиент пользуется картой того банка, банкомат которого находится к нему ближе, или условия по карте, которого выгоднее в той или иной ситуации. Обладая сразу несколькими картами можно рационально тратить свои средства. При достаточно жесткой конкуренции банков за ведение зарплатных проектов той или иной организации, условия их внедрения и проведения становятся значительно выгоднее для предприятия. Можно лишь добавить, что по сравнению с прошлыми годами уменьшилась комиссия за зачисление средств на карты сотрудников, стоимость выпуска и ежегодного обслуживания карт стала минимальна, либо исчезла вообще. Правда здесь есть один нюанс для предприятий: одни банки объединяют данные виды услуг в один, а некоторые разделяют. При этом большинство представителей банков заявляют, что выпуск карт у них бесплатный, а вот про комиссию за обслуживание карточного счета умалчивают, в итоге, в конце года с сотрудника предприятия могут взять плату согласно тарифам банка за ведение карты. Среди преимуществ от использования карт стоит отметить такие, как получение дополнительного дохода в виде начисления достаточно высоких процентов годовых на среднемесячных остаток средств на карточном счете (правда таким видом услуг может похвастаться лишь небольшое количество банков, в основном, на карты либо не начисляется ничего, либо минимальные 0,1-0,5% годовых, как по вкладу до востребования); наличие дисконтной системы банка — всегда приятно получить хоть небольшую, но скидку в торговосервисном предприятии, расплатившись картой; получение либо овердрафта к уже имеющейся зарплатной карте, либо получение второй овердрафтной (либо кредитной) карты на льготных условиях. Под льготными условиями понимается уменьшенная процентная ставка по кредиту, уменьшение, либо отсутствие комиссий за ведение ссудного счета, снятия наличных за счет заемных средств, а также увеличенная сумма овердрафта (кредитного лимита). Основными препятствиями для развития рынка пластиковых карт являются информационные и психологические факторы, а именно — плохая осведомленность руководителей организаций и предприятий об эффективности использования зарплатных карт, а также менталитет сотрудников организаций, предпочитающих по старинке получать деньги в кассе и обосновывающих это как отсутствием живого общения с банкоматом, так и тем, что «эта железяка» постоянно пытается их обмануть. Среди более серьезных моментов, влияющих на рост рынка, следует отметить недостаточное количество торговых предприятий, принимающих к оплате карты, а также технические проблемы, связанные с установкой и содержанием высокоскоростных каналов связи для ускорения процесса обслуживания клиента по карте, и, естественно, недостаточное количество банкоматов, хотя последний фактор начинает играть все меньшую роль. «ЮНИАСТРУМ БАНК» старается максимально лояльно относится к своим клиентам, делая упор на индивидуальные условия по зарплатным проектам. Большинством из вышеописанных преимуществ наши корпоративные партнеры пользуются каждый день. К ним в первую очередь относятся: широкая информационная поддержка; высокие проценты годовых с ежемесячной капитализацией, начисляемые на среднемесячный остаток средств, размещенных на карте; возможность получения второй овердрафтной карты на льготных условиях; получение скидок по дисконтной программе Банка и другие.
