Зарплатные проекты по-прежнему пользуются повышенным вниманием на рынке банковских услуг. Банки в условиях кризиса и жесткой конкуренции предлагают не только систему зачисления и выплаты заработной платы, но и дополнительные услуги. А поскольку возможностью оплаты услуг сотовых операторов по пластиковой карте и управлением счета через интернет или телефон уже никого не удивишь, активно развиваются новые направления использования зарплатных карт.
Большое pro и маленькая contra Перед руководителем любой динамично развивающейся компании рано или поздно встает вопрос, как рациональнее организовать выплату заработной платы своим сотрудникам. Подавляющая часть при этом выбирает самое эффективное решение этого вопроса — банковский зарплатный проект. Практически для любого предприятия такая услуга является оптимальным вариантом организации выдачи заработной платы. Плюсов у этого решения множество. Самое главное преимущество сотрудничества с банком заключается в том, что, став участником зарплатного проекта, предприятие получает возможность полностью автоматизировать процесс начисления заработной платы сотрудникам. После заключения договора с банком на ведение зарплатного проекта каждый месяц бухгалтерия предприятия направляет в банк всего два документа — платежное поручение и список зачислений на карточные счета. После подачи этих документов деньги на счета сотрудников поступают, как правило, в течение двух-трех часов. В результате снижается нагрузка на финансовый блок компании, сводятся к нулю расходы на инкассацию и охрану кассового узла, минимизируются риски, связанные с возможным хищением денежных средств, предназначенных для выплаты заработной платы, исчезает необходимость депонировать невостребованные суммы. Кроме того, при перечислении зарплаты на пластиковые карты более эффективно используются трудовые ресурсы, так как сотрудникам в таком случае не нужно отрываться от работы и стоять в очереди в кассу, для того чтобы получить аванс, зарплату или премию. При этом сотрудники сами получают заработную плату в удобном для них месте и в любое время. А этот момент, безусловно, очень важен для крупных предприятий. Помимо этого, при перечислении денег на банковские карты сотрудников предприятия сохраняется конфиденциальность информации о размерах зарплат. При множестве плюсов у зарплатных проектов есть один существенный минус. Впрочем, он касается только недобросовестных работодателей, которых участие в зарплатном проекте лишает возможности платить сотрудникам «серые» зарплаты в конвертах. Ведь при работе с банком становится прозрачным процесс отчисления налогов и прочих удержаний. Конечно, никто не мешает работодателю переводить «белую» часть зарплаты сотрудникам через банк, а «серую» отдавать в руки каждому сотруднику. Но в таком случае предприятие не экономит на выдаче заработной платы, а наоборот — повышает своих расходы, так как при этом приходится и отчислять банку комиссию, и оплачивать накладные расходы, связанные с выдачей денег непосредственно на предприятии.
Сотрудники за или против? Участниками зарплатных проектов банков в настоящий момент в России являются сотни тысяч компаний, миллионы человек получают заработную плату «на карточку». Только через Сбербанк свои зарплаты получают около 19 миллионов человек. Естественно, в получении зарплаты «на карточку» есть минусы. Например, если у банка плохо развита сеть банкоматов, то получить деньги иногда бывает совсем непросто. Однако плюсов все-таки больше. На сегодняшний день зарплатный проект — это услуга, подразумевающая собой не только перечисление денег на пластиковые карты, но и целый комплекс услуг, оказываемых фирме и ее работникам. Конечно, есть люди, которые используют свои карты только для снятия зарплаты в банкомате раз или два раза в месяц — в день начисления денег бухгалтерией. Есть и такие, кто пользуется картой еще и для того, чтобы расплачиваться ею за покупки и услуги в торгово-сервисной сети. Однако многие владельцы карт все же пользуются дополнительными возможностями, которые предоставляет им банк в рамках зарплатного проекта. Одной из услуг, входящих в расширенный пакет, является выпуск кобрендинговых карт. Правда, к кобрендинговым проектам на базе пластиковых карт некоторые аналитики относятся скептически. По их мнению, успех таких программ возможен только в том случае, если объединение происходит между крупными игроками. Например «Альфа-Банк» для своих «зарплатников» выпускает кобрендинговые карты «Аэрофлот — MasterCard — Альфа-Банк», которые позволяют стать участником программы «Аэрофлот Бонус», осуществляемой компанией ОАО «Аэрофлот — Российские авиалинии» и кобрендинговые карты «Cosmopolitan — Visa Classiс», которые дают возможность получать скидки, оплачивая с использованием карты товары и услуги в торговых и сервисных предприятиях. Кроме кобрендинговых карт есть и другие возможности. Держатели зарплатных карт Сбербанка, например, могут оплачивать жилищно-коммунальные и другие услуги путем списания средств со счета по вкладу на основании как разового, так и длительного поручения. ВТБ24 предлагает своим «зарплатникам» участие в дисконтной программе. В Воронеже, например, с картой этого банка можно получить скидку от 5% до 10% в магазине подарков «Красный Куб», салонах часов «Ле Локль» и магазине «Старик Хоттабыч». Кроме того, при оплате картой ВТБ 24 (или наличными с предъявлением карты) хорошую скидку можно получить в компании «ВТБ Страхование» при страховании своей жизни или имущества. Однако самой важной услугой, доступной держателям зарплатных карт, является кредит в форме овердрафта — то есть с возможностью перерасхода средств в рамках установленного лимита. Как правило, основным условием предоставления овердрафта является перечисление заработной платы на карту банка в течение последних трех месяцев, а сумма кредита в этом случае обычно составляет более 50 % от суммы среднемесячной заработной платы сотрудника. Такие кредиты предоставляются как под поручительство компании (это значительно снижает банковские риски и позволяет предлагать более выгодные условия кредитования), так и без поручительства. Кстати, установление овердрафта к зарплатным карточным счетам дает руководству компании дополнительный инструмент мотивации своих сотрудников. Впрочем, до овердрафта на зарплатных картах пока «доросли» не все банки и эта услуга доступна далеко не всем желающим, однако обычный кредит на основе карточного счета предоставляют многие банки, и это уже стало распространенной практикой. При этом банки, как правило, в рамках зарплатных проектов предоставляют предприятиям персональных менеджеров, которые, кроме всего прочего, облегчают возможность получения кредитов для сотрудников. Некоторые банки пошли еще дальше и в дополнение к зарплатным стали открывать кредитные карты. Лимит по таким картам составляет 300–400 % от ежемесячных доходов. Оформляются кредитки только на основании зарплатной карты без залога и поручителей. Однако пока банков, предоставляющих такую возможность, крайне мало, хотя эксперты банковского сектора считают, что именно возможность получить «кредитку» вскоре станет главным козырем всех зарплатных проектов.
Выгода банков Как утверждают банкиры, прямой выгоды от зарплатных проектов они не получают. Предлагая такую услугу, как зарплатный проект, банки в большей степени расширяют клиентскую базу, нежели увеличивают доход. Стараясь заинтересовать держателей зарплатных карт другими своими услугами, они повышают уровень продаж за счет комплексного обслуживания. Действительно, если человек имеет зарплатную карту в банке, то и пользоваться другими услугами этого банка, в первую очередь кредитом, он будет именно в нем. А поскольку львиную долю в доходах большинства российских банков занимают процентные доходы от кредитования, то банк в итоге оказывается в выигрыше. Впрочем, как всегда.
Радужные перспективы В оценке будущего зарплатного пластика банкиры единодушны: этот сегмент рынка будет только расти, а объем и качество услуг, предоставляемых банками как организациям, так и держателям зарплатных карт в рамках проектов, будут расширяться и улучшаться. При этом активнее всего будут развиваться кредитные возможности. Строго говоря, первые шаги в этом направлении уже были сделаны еще три-четыре года назад, но в кризис развитие кредитных возможностей застопорилось. Как утверждают эксперты, в ближайшее время под влиянием растущей конкуренции банкам придется вводить овердрафт, а затем улучшать его условия. Так, по мнению экспертов, стоит ожидать сокращения трехмесячного испытательного срока, по истечении которого можно начать использовать свою карту в качестве кредитки. Конечно, риск невозврата при этом возрастет, однако он будет не настолько велик, чтобы отказаться от возможности привлечения новых клиентов за счет снижения срока. Кроме того, со временем, скорее всего, произойдет увеличение максимальной суммы кредита. В настоящее время у некоторых банков этот показатель уже почти достиг уровня заработной платы. Также эксперты ожидают, что будет устанавливаться срок, в течение которого можно будет погашать кредит, не выплачивая проценты за его использование. Если прогнозы экспертов оправдаются, привлекательность кредиток будет расти очень быстро, и, возможно, со временем такая форма займов потеснит на кредитном рынке экспресс-кредитование. Конечно, массовая эмиссия кредиток может иметь негативные последствия. Общемировая практика свидетельствует о том, что процент невозврата по кредитным картам гораздо выше, чем по экспресс-кредитам. Однако этот фактор скорее всего не остановит процесс по превращению обычных пластиковых карт в кредитные. Подтолкнуть его должна и растущая конкуренция в банковской сфере. Еще одним фактором, влияющим на этот процесс, может стать деятельность иностранных банков, появившихся в России накануне кризиса, для которых кредитки уже давно стали нормой. Для того чтобы не отставать от варягов, наши отечественные банкиры тоже должны будут сделать решительные шаги по развитию кредитования. И тогда, может быть, наконец-то зарплатный пластик перейдет в новое качество, став при этом кредитным.
